Für die meisten Amerikaner die „Magische Zahl“ für den Ruhestand beträgt 1,26 Millionen US -Dollarnach Northwestern Mutual.
Es ist jedoch leicht zu vergessen, dass der Ruhestand nicht darum geht, ein bestimmtes Dollar -Ziel zu erreichen, sondern um Ihr aktuelles Einkommen zu ersetzen, damit Sie Ihren Lebensstil aufrechterhalten können, ohne zu arbeiten.
Dieser entscheidende Unterschied wurde in einem aktuellen Bericht des JPMorgan Asset Managements hervorgehoben. . Hier ist ein genauerer Blick auf die zugrunde liegenden Berechnungen.
Wenn ein Einkommensersatz Ihr Hauptziel ist, bedeutet ein niedrigeres oder mittleres Einkommen, dass Sie weniger oder einen bescheidenen Betrag für die Altersvorsorge benötigen.
Der Bericht von JPMorgan deutet darauf hin, dass Haushalte mit relativ geringem Einkommen auf Sozialversicherungsleistungen und von Arbeitgebern unterstützte private Altersvorsorgeschemata zählen können, die einen höheren Anteil ihres aktuellen Einkommens ersetzen. Bei ihren Ersatzrate -Berechnungen für die Ersatzrate werden eine jährliche Brutto -Einsparungsrate von 5% bis zur Pensionierung für Haushalte in Höhe von 90.000 US -Dollar und unter pro Jahr und eine jährliche Bruttoeinsparungsrate von 10% bis zur Pensionierung für diejenigen, die 100.000 oder mehr verdienen.
Eine Familie, die nach ihren Berechnungen 80.000 US -Dollar verdient, könnte fast 81% ihres Einkommens durch diese Quellen im Ruhestand ersetzt haben. In einer Familie, die 40.000 US -Dollar verdient, konnte 95% ihres Einkommens ersetzt werden.
Für Familien mit höherem Einkommen deckt die soziale Sicherheit und private Altersvorsorgepläne nicht so viel von ihrem Einkommen ab, heißt es in dem Bericht. Eine Familie, die beispielsweise 300.000 US -Dollar verdient, konnte nur 55% ihres Einkommens durch diese Quellen ersetzt werden.
Daher könnte nach JPMorgan-Berechnungen für Haushalte mit einem jährlichen Einkommen von 125.000 USD und höher ein siebenstelliges Sparziel gerechtfertigt sein.
Natürlich hängen die Kontrollpunkte der Altersvorsorge auch von Ihrem Haushaltseinkommen ab. Ein 40-Jähriger mit einem Haushaltseinkommen von 50.000 US-Dollar sollte eine aktuelle Einsparung von 105.000 US-Dollar erzielen. Auf der anderen Seite sollte ein 40-Jähriger mit einem Haushaltseinkommen von 90.000 US-Dollar eine aktuelle Einsparung von 220.000 US-Dollar erzielen.
Für jemanden mit durchschnittlichen Einnahmen, der im Alter von 65 Jahren im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand ging, ersetzten die Sozialversicherungsleistungen laut dem Zentrum für Haushalts- und Politikprioritäten (CBPP) etwa 39% des vergangenen Einkommens. (2) Es ist wahrscheinlich, dass viele dieser Rentner auch andere Einkommensquellen wie private Pensionspläne hatten, die einen Teil ihrer Bedürfnisse abdeckten.
Einfach ausgedrückt, der durchschnittliche Amerikaner sollte genau auf seine eigene finanzielle Situation suchen, um festzustellen, wie viel er benötigt, um ihren Lebensstil im Ruhestand aufrechtzuerhalten.
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Ein willkürliches Sparziel mag einfach erscheinen, aber es ist nicht immer realistisch. Laut Analyse der Federal Reserve -Daten durch Investopedia haben nur 3,2% der Rentner und nur etwa 2,6% der Amerikaner im Allgemeinen 1 Million US -Dollar in den Ruhestand. (3) Das bedeutet, dass ein siebenstelliges Ziel für die meisten Menschen unrealistisch ist.
Basierend auf dem Einkommens-Ersatzmodell schätzt JPMorgan, dass der typische amerikanische Haushalt weit weniger als 1 Million US-Dollar benötigt, um bequem in den Ruhestand zu gehen. Ein Haushalt, der beispielsweise 90.000 US -Dollar mit einer jährlichen Bruttoeinsparung von 5% bis zur Pensionierung verdient, sollte ein Ziel von 700.000 US -Dollar im Alter von 65 Jahren erreichen, um „einen gleichwertigen Lebensstil im Ruhestand aufrechtzuerhalten“.
Wenn der Haushalt 30.000 oder 50.000 US -Dollar verdient, beträgt das Ziel 175.000 USD bzw. 350.000 USD.
Für hocheinkommensübergreifende Haushalte sind die Ziele jedoch höher und ihre Rettungsfähigkeit ist größer. JPMorgan schlägt eine jährliche Brutto -Sparquote von 10% für Haushalte vor, die 100.000 US -Dollar oder mehr verdienen, und basierend auf dieser Rate müsste eine Familie im Alter von 125.000 US -Dollar im Alter von 65 Jahren 1,09 Millionen US -Dollar erreichen, um bequem in den Ruhestand zu gehen. Eine Familie, die 300.000 US -Dollar verdient, müsste inzwischen idealerweise 2,7 Millionen US -Dollar im gleichen Alter ansprechen.
Mit anderen Worten, Sie benötigen nur ein siebenstelliges Rentenziel, wenn Ihr Haushalt momentan 125.000 US-Dollar oder mehr verdient. Für die meisten gewöhnlichen Familien könnte ein niedrigeres Ziel gerechtfertigt sein. Es gibt jedoch eine große Einschränkung, die Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie diese Berechnungen in Ihren eigenen Altersversorgungsplan übernehmen.
Die Berechnungen von JPMorgan hängen von den ergänzenden Einkünften aus der sozialen Sicherheit ab, die Finanzierung des Programms ist jedoch in Gefahr. Die Begünstigten könnten laut dem Ausschuss für einen verantwortungsvollen Bundeshaushalt (CRFB) und eine um 30% oder mehr bis 2099 gekürzte Kürzung um 24% ausgesetzt sein. (4)
Die Bank räumt ein, dass dies vermieden werden kann, wenn der Kongress die Treuhandfonds des Programms vor dem Trockenen stärkt. Wenn Sie jedoch relativ jung sind und nicht optimistisch sind, dass Gesetzgeber dieses Problem lösen, benötigen Sie möglicherweise ein höheres Sparziel, um einen komfortablen Ruhestand zu gewährleisten.
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JPMorgan Asset Management (1); Zentrum für Haushalts- und Politikprioritäten (2); Investopedia (3); Ausschuss für einen verantwortlichen Bundeshaushalt (4)
Dieser Artikel enthält nur Informationen und sollte nicht als Rat ausgelegt werden. Es wird ohne Garantie jeglicher Art bereitgestellt.
